跟教育金杠上了，我要继续盘它！
图：CTO 小姐姐（保二爷版权，转是要钱的）
昨天写支付宝新出的教育金，大家讨论热情高涨。
特别是单身的朋友，异常活跃。
虽然他们连另一半都没有，但已经再看给孩子买的教育金了，这种责任心和高瞻远瞩的目光，让人感动。
Diss我的人，也异常热情。
这种情况呢，我就偏要写了，还要写很多..
1.
二爷是写过理财险很多坏话，不过是恨铁不成钢而已。
不代表所有的理财险，我都要一棍子打死。
就好像我也写过平安福很多坏话，如果有一天他变好一些，费率低一些，我也一样会夸。
这并不冲突...
我喜欢全民保·教育金这样简单，没有幺蛾子的产品设计。
为了更公平合理的比较，我把市面上同类的年金险搜罗了一遍。
他们要具备2个特点：
a.定期，持有20年-30年。
跟一般的理财产品比起来，这个周期很长。
但跟终身年金险险，持有50年，80年那种比，这个期限算短了。
b.不带分红或万能账户
因此，收益是保证的，约定领取多少就多少。
就相当于一份保本保息的长期理财。
2.
把同类的教育金做了一个对比表：
（点击可看大图，不能转）
一般来说，定期年金险，投资周期比终身短很多，收益率都不太高。
市面上的产品IRR大多在2%-3%之间，顶破天到3.5%就算不错了。
但仔细盘一遍，超级惊喜：
定期年金险的利率，居然有接近4%的了。
渤海人寿i宝贝，也叫“大富翁”年金险，
0岁男孩，一次性缴，irr能达到3.94%。
另外恒安标准筑梦未来，信美相互天天向上少儿年金也挺高，能达到3.91%和3.86%。
比全民保教育金，都还要高一些。
但身故责任略弱一点：
小孩不幸身故，基本都是返保费或现金价值较大者。
全民保教育金是大于等于18岁身故，会直接给领取的总额。
这几个年金险的收益率，已经代表了市面上的最高水平。
要知道，监管允许的年金险最高预定利率是4.025%，而且已经不批复这么高的。
而这几个年金险的实际收益率已经接近预定利率。
3.
肯定会有人说，3.94%也不高。
现在也能找到一些银行存款，5年期，能达到5%。
但直接这么对比，并不公平。
理财险的收益，IRR算出来是年化复利的结果。
而银行存款，都是单利计息。
如果时间周期长，这个利率的差别很大。
譬如渤海人寿的i宝贝，20年期，年化复利3.94%，
若按单利计算，他的年利率约为6%。
当然，直接拿6%跟5%对比，也不公平。
因为银行存款，一般最长就是五年期。
我们存5年，到期完全可以取出来，本息再投入下一期。
假设1万块，投5年期银行存款，利率为5%，
每5年到期我就取出本息，继续投5年，则持有20年的收益如下：
10000*(1+5%*5)⁴=24414.06
算IRR复利是4.81%，依然高于渤海i宝贝年金险。
这算比较乐观的情况，20年里，5年期的存款利率假设都达到5%。
但存款利率是波动的。
按目前的经济大环境，极可能下调。
过去20年间，5年期银行存款利率最低时只有2.79%（2002年）。
这种情况，银行存款的收益，就会低于渤海i宝贝年金险。
这就是年金险的设计，提前锁定一个长期的固定收益，不受经济环境，利率波动的影响。
即便存款利率下调，也得按承诺的利率兑付。
保险公司承担了利率波动的风险，相应地收益就不会太高，也得损失一些流动性。
固收理财里，二爷最喜欢的也是富民宝这类创新型银行存款。
我最早买的一批，随存随取，利率能达到4.7%。
但现在下调到了4%，而且基本抢不到了。
现在收益高一些的活期，也就在3.5%-3.9%之间。
这个收益率能保持多久也不确定。
所以，没办法，只能向经济形势低头。
以前看不起年金险的那点儿收益，现在也显出优势来了。
4.
但不是所有人都适合买教育金。
像二爷这样的年轻人，还是早上九十点的太阳，人生处于上升期。
得买房，买车，装修...花钱的地方很多，我就不能投长期锁定的理财，因为钱随时需要用。
最关键的是，我也没孩子。
如果家庭进入比较稳定的周期，车也有了，房也有了，孩子也有了。
并且，已经有了比较完善的保险配置：医疗险，意外险，重疾险和定寿都买齐了。
人生能预见的风险：生病，生大病，意外或死亡，全都保障到位。
这种时候，如果你计划留一笔钱，放着给孩子上大学，买房或结婚用，那就可以买。
So，买教育金最好满足4个条件：
把保障型的保险都买齐，有闲钱，这笔钱可以长期不动，有孩子。
另外，还得注意：
这类年金险，都是小孩子越小，0岁买，利率最高。
如果年龄太大，10岁以上，利率会低一些。
买之前自己算一下，如果IRR在3.5%左右，算可接受的范围。
低于3%就不太必要了...
短期5年内考虑的话，还是投银行存款会更好。
我下周会写写...
ps:
大部分年金险，都是在线下卖。
在线上卖的，全民保教育金，在支付宝能找到。
他家算是购买体验最好的。
收益率最高的两个，
渤海人寿i宝贝，和信美天天向上少儿年金，点阅读原文可以找到。
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